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消费金融补足征信短板 推动产业发展

  以互联网、大数据和人工智能为代表的科技力量为消费金融注入了新的发展动力,但即便如此,我国的消费金融市场依然处于刚起步阶段,大众日益增长的消费金融需求远未被满足。

  消费金融与传统的银行业务相比存在互助互补,有效的促进消费需求的增长,有利于经济的持续发展。同时,完善国内的金融组织体系,丰富国家的金融机构类型,促进金融产品创新。为不同消费群体提供需求,从而提高消费者的生活水平。

  艾瑞咨询数据显示,2013年至2017年,互联网消费金融交易规模从60亿猛增到4367.1亿。但市场仍然是巨大的,看看生被造出来的双11和618购物节的火热程度就能窥得一二。央行数据显示,截止2018年5月末,我国住户消费贷款合计33.94万亿元,占境内各项贷款比例达26%,比2007年末占比提高约15个百分点。

消费金融推动信用卡向多样化发展

  日前,中国银联旗下银联数据服务有限公司与京东金融共同签署战略合作协议,双方将为商业银行信用卡业务提供从技术系统、产品方案到运营管理等方面的解决方案,帮助商业银行、尤其是区域性的中小银行快速打开市场。

  京东金融与银联数据的此次合作将重点关注区域性中小银行,以期通过提供信用卡业务的全流程的产品与服务支持,助力其完成信用卡业务的数字化进程。这一合作目标剑指消费升级之下的消费金融新蓝海。


  从行业整体来看,虽然一二线城市信用卡业务扎堆,竞争激烈,但在三四线及以下城市,商业银行信用卡业务仍然覆盖不足。而这里的年轻人同样对消费有着高需求,希望获得更贴近、更有针对性的金融服务支持。区域性中小银行正处在消费金融业务发展的机遇期。

  中小银行深耕当地市场,有网点、有客源,地缘优势明显,但其信用卡市场一直以来由大型银行主导,中小银行缺乏产品运营经验和品牌号召力。如果采用跟传统信用卡业务同样的业务模式,中小银行很难实现超越。

  是否可以利用数字化技术,帮助区域性中小银行实现信用卡业务的突破,就成为上述合作达成的主要契机。

消费金融崛起征信市场将全面铺开

  我国消费信贷发展不充分、信用体系不健全等因素也制约着消费金融的发展。当然换一个角度看,也是很大的发展空间和前景。国内有央行征信记录的人只有9亿左右,相当大比例的人信用记录不全,更有数亿人口是信用白户。而这其中,恰恰蕴含着更急迫的消费信贷需求。

  得益于互联网、大数据和人工智能等科技力量,这一现状得到了很大改善。包括线上消费在内的众多社会行为被网络化、数字化并可被综合考量和评估(在用户授权的前提下),这也就使得不依赖央行征信记录评估用户信贷风险成为可能。

  这种风险控制就是消费金融类从业机构的头等大事。信用人群风险控制应主要集中在四点,第一,深耕场景,精选赛道;第二:关注共债风险,注意用户负债情况;第三:关注用户生命周期;第四:关注短债换长债风险,减少行业波动干扰。

  场景是消费金融的土壤,随着消费金融市场的不断成长和用户需求的不断细化,越来越多的垂直型行业都在与消费金融深度结合。

  “消费金融场景化”是未来行业发展的趋势,这已成为业内普遍共识。每个细分场景都有着巨大的消费信贷需求,消费金融可以连接日常生活中的各类消费场景。

  真实消费场景中的用户相对比较优质,资金流向更加透明、可控,优质的获客场景及高度集中的用户社群,有利于消费金融公司以较低成本批量获得较高质量用户,降低风险。

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