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金融科技进入快速发展期,整治乱象更显活力!

  当前人类社会已经从互联网时代步入了大数据时代正在开启人工智能时代对于金融行业而言信息科技的发展一直在为金融行业赋能但是还有很多问题亟待解决未来消费金融将何去何从我们将持续关注

农村金融智能化不断完善

  农村金融本身看随着改革开放的不断推进农村金融体制也在不断探索银行要办成真正的银行农行由专业化进而商业化

  社分家后农行的网点只设到主要的乡镇信用社的改革则始终面临着身份定位的摇摆与反复是合作性质还是商业性质当周围在不断工业化商业化无论是农行还是信用社都义无反顾地把资源投向了工商业最近这十多年更是把主要资源投向了政府平台国企大型民企

  于是农村金融就一直是一个待破解的问题这些年设立了不少村镇银行并且引进了外资

  现在的农村并不是铁板一块有完全纯农业的农村有几乎已经工业化的农村也有介于两者之间的有非常富裕的农村也有非常贫困的农村作为世界上唯一具备完整工业体系的制造大国这个工业体系并不是只存在于孤立的城市中而是遍布在全国城乡

  也正因此在农村也形成了二元化的结构空心化的农业农村和工业化商业化的农村因此农村金融急需变革也带给很多机构在农村一展拳脚的机会

  新旧动能的转换除了高科技领域的突破很关键的一个领域是传统行业的转型升级高科技也好新行业新产业也好传统产业的转型升级也好都需要高端人才的参与而这些高端人才往往都集聚在大城市实体经济传统产业却大多散布在广大的县域

  另一方面传统劳动密集型企业的生产方式对新一代农民也开始失去吸引力这就出现了这样的现象经济在下滑工厂却招工难用工贵这就是为什么这些年虽然各地政府做了很大的努力民间投资不振县域经济增长乏力传统行业转型升级成效不彰的原因

把控好风控至关重要

  另一方面从2015年开始中国的个人消费金融贷款业务激增银行消费金融公司互联网金融平台共同发力消费金融的贷款规模持续上升

  在行业一路狂飙猛进的态势下必然出现良莠不齐的现象一些平台的不良率逾期率持续攀升也衍生出短信恐吓电话骚扰暴力催收等乱象为消费金融市场蒙上了一层阴影

  良性可持续的风险防控是消费金融成功持续运营的根本在有场景的消费分期和无场景的现金贷中后者的风险相对更高

  消费金融行业都把目前积极开拓场景当作提升竞争力的主要手段一定意义上说也基于控制风险的考虑有场景的消费分期最大的优势是风险可控 中国社科院金融法律与金融监管研究基地特邀研究员程雪军告诉瞭望东方周刊从数据来看消费金融行业整体不良贷款率在持续上升但基于场景的消费金融不良率比现金贷要低一些

  在场景分期领域常见的欺诈是套现比如通过分期网购后申请无理由退货现金贷领域常见的则是利用网络借贷不记入征信系统多头借贷然后失联等等这里面既有消费金融从业者内外勾结的操作更有专业骗贷者

出台政策整治乱象

  为防范现金贷风险2017年12月互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室印发了关于规范整顿现金贷业务的通知

  在市场发展初期各项制度法规尚不完善部分消费金融企业还缺乏体系化的内控流程风控能力较弱还面临着合规风险广发银行信用卡中心相关负责人告诉瞭望东方周刊

  而造成这些乱象的重要因素之一即是风控不过关

  风险控制机制设置好的话首先在前期放贷阶段就能选择偿付能力没问题的贷款人就会大大降低过度借贷重复授信等情况的发生而后期的不当催收的发生也会避免

  金融依赖于风控消费金融更是如此消费金融主要是覆盖传统银行个人信贷业务没有服务到的长尾用户一般来说这些群体的信用风险更高因此风控能力是制约平台长远发展的命门

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